互联网“宝宝”重回2时代,想薅羊毛越来越难了

互联网“宝宝”重回2时代,想薅羊毛越来越难了

年底了,有人晒年终奖,有人晒各种年会的福利,对于大多数人来说,2019年必将也是一个充满各种机遇和挑战的一年。我们看到曾几何时非常风靡的互联网“宝宝”理财产品(货币基金)也越来越“低迷”了,已经“破3”进入到2时代了;要知道曾经可是最高进入过7时代呢,不济的时候也是在4时代。不过,随后就开始不断下滑,破4,破3接二连三了。人们对于互联网理财的关注度也出现了很大的分化,当然一直存在着的一个问题就是P2P的“跑路、限提”也影响了互联网理财的投资热情。

“宝宝”们理财产品的接连下跌其实也是多种因素造成的,包括监管层面的逐渐规范和严厉,以及银行系的不断参与和细化,包括对理财产品的不断跟进等等都影响着互联网“宝宝”产品的盈利空间,当然还有一个问题就是流动性问题并不如想象的那么苛刻了,或者说艰难。说白了,市场或许在春节前并不缺钱。虽然,我们都觉得自己缺钱。资金面的相对宽裕,也致使“宝宝”类产品的盈利能力逐渐下滑。

互联网“宝宝”重回2时代,想薅羊毛越来越难了

破3之后,2时代或成为常态

如今,“宝宝”类理财产品已经回到了2时代,那么会不会成为常态?这恐怕也是大多数关注互联网理财产品的朋友最在意的地方。曾几何时,岁末年初的时候,一直是货币基金比较火爆的时候,因为银行需要一定的“业绩”支撑,不过随着“考核”目标的调整,银行对于存款本身的“需求”也在减弱,再加上市场本身的流动性还不错,因此“宝宝”们的前景就不怎么被看好了。

回到了2时代,虽然“宝宝”们理财产品保留着较好的流动性,但是这个收益也真的是让人“醉”了。来自融360的监测数据显示,上周78只互联网“宝宝”产品的平均7日年化收益率为2.87%,较前一周大幅下跌了0.15个百分点,创近两个月新低。要知道去年的年初还能保持着4.5%的年化收益率呢,如今直接到了2时代了。

我们关注到,不同类型的销售平台显示,银行系“宝宝”平均7日年化收益率为3%;来自第三方支付系的“宝宝”类产品平均7日年化收益率为2.9%。市场普遍认为,随着2018年年终考核时点的结束,银行对资金的需求并不强烈,理财产品收益率下滑是必然的趋势。

央行降准、公开市场净投放等操作,也会造成理财产品收益率持续走低。其实央行也已经预计到了这个问题,继1月15日降准后,1月16日,央行发布公告称,目前仍处于税期高峰,银行体系流动性总量下行较快,为维护银行体系流动性合理充裕,当日开展5700亿元逆回购操作。显然,央行通过降准以及逆回购操作,春节前将向市场释放超2万亿元流动性,这么充沛的流动性也预示着银行不缺钱,自然给出的年化收益率也不会太高了。

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银行理财的“翘尾行情”去哪里了?

除了互联网理财产品之外,传统的银行理财市场也不如往年了。我们关注到,有媒体报道称:与往年不同的是,春节前夕,理财市场不仅翘尾行情难以重现,以往抢手的“节日特供”产品也风光不再。1月20日,中国理财网在售的1578款产品中,仅有9款产品为“春节专属”理财产品。

其中,受央行降准、公开市场逆回购操作等货币政策影响,市场利率大概率会继续走低,未来理财产品收益率也会继续下降。一些银行甚至都没有推出“春节特供”产品,对于收益率的预期也不会太高。以往一直存在的“翘尾行情”如今已经很少见到了。

曾几何时,春节期间的一些“特供”理财产品动辄就是高达6%的收益率相比,但如今仅有的几款“春节特供”理财产品的预期最高收益率也不过是在4.7%左右,诱惑力不大。而且近一个月的银行理财收益率波动不大,均在4.4%-4.42%之间,可见收益并不是很大。

互联网“宝宝”重回2时代,想薅羊毛越来越难了

市场“低迷”,我们的年终奖应该如何理财?

无论是银行理财产品,还是“宝宝”们理财产品的市场收益率都“少得可怜”,更主要的是,市场预测,未来市场利率下降还是大势所趋。那么在这样的环境下,又应该如何理财呢?

相信这也是许多人在意的地方。如今我们常见的理财模式无外乎是:储蓄、债券、基金、股票、保险等投资理财模式。年轻人更倾向于宝宝类理财产品,因为流动性好,但收益不高。还有人尝试P2P理财,不过风险太大。也有人“玩”虚拟货币,不过看看比特币的跌幅,相信很多人都会被惊吓到。此外,还有债券、基金、股票等等。同时,也有人喜欢银行的结构性存款。简单地说,结构性存款就是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种存款模式。

结构性存款本质上还是属于理财产品,但是与传统型理财产品有些不同:一是收益方式不同,结构性存款是银行的存款类业务,获得的是预期利息;结构性理财产品是理财,属于银行的资管产品,收获的是预期收益率。二是结构性存款投向的是银行存款,平均预期年化收益率达到4%左右,低于非保本型理财产品;而理财产品一般投向的是低风险固定收益类资产(也有投向定期存款的),后者本金和预期收益都不在存款保险范围内。三是结构性存款多是保本的;而理财产品分为保本型和非保本型。在银行保本型理财产品逐步退场的情况下,结构性存款将受到保守型投资者的追捧。

值得注意的是,因结构性存款易与结构性理财混淆,也很容易被“倏忽”了,这一点是值得注意的。其实每个人针对自己的不同情况,选择相应的产品才是关键,对流动性要求高,还是“宝宝”类产品比较受欢迎,当然一些银行的T+0产品也是可以去尝试的。此外一些股票交易平台也提供一种类“宝宝”理财模式也是可以去关注的。

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