金融科技的分岔路口:向左走还是向右走?

金融科技的分岔路口:向左走还是向右走?

对于中国林林总总、大大小小、鱼龙混杂的金融科技公司来说,到底应该向左走还是向右走,这的的确确是一个真问题。

所谓向左走,基本可以理解为激进派,依靠互联网科技的优势,迅速圈定大批互联网用户,导流到金融服务领域,以图流量变现,这类公司大都诞生于互联网企业,在主业之外另设金融事业部,然后分拆独立,梦想着做平台,连接用户和尽可能多的金融机构,越多越好,把数字做的漂亮些,谋求独立融资,最终独立上市。

所谓向右走,自然就是稳健派,虽然也是依靠互联网科技的优势,也是拥有庞大的互联网用户群体,也是导流到金融服务领域,但是,这类公司的步伐是稳健的,不图快,对产品很挑剔,对合作的金融机构也很挑剔,试图做精品,也不急于分拆独立,而是在母公司的生态体系里承担相应的角色。

从本质上来讲,向左走还是向右走,还隐含着另一层意思,就是金融科技公司到底是姓金融还是姓科技的问题,换句话说,它到底是金融公司还是科技公司?

如果把自己的公司定义为金融公司,你就要有沉住气做长线的准备;如果把自己公司定义为科技公司,就要承受眼见起高楼眼见楼塌了的可能后果。要知道,世界上最著名的金融机构基本都是百年老店,而科技公司则一直遵循着各领风骚十来年的定律。

在不厌其烦的开场白之后,我们进入正题,来看看这些分叉口的金融科技公司。算了,还是不点名了,此处省略500字……

这类公司一直忙着推出各式各样的信贷、保险等金融产品,供他们的庞大用户随意挑选,有些则在各大社交媒体和流媒体上投放广告,打开某小视频APP,几乎一半的广告是信贷产品,至少我的APP是这样的情况。

很显然,这类公司选择了向左走,激进风格,就像他们当年在互联网领域抢用户时所作的一样,无所不用其极地做各种推广,只求吸引人,用户数越多越好,产品到底靠不靠得住,不是他们考虑的第一因素。他们的逻辑也很明确,我只负责展示、推荐产品,总有一款适合你,这就像是拼多多和淘宝卖货一样,我只是个平台,产品质量如何用户自己甄别,平台概不负责。

这是典型的互联网思维。所以,在他们内心深处,一定觉得自己就是一家科技公司,只是对接了金融产品的科技公司,或者说是用科技互联网的手段让金融产品发扬光大。说到底,这就是一个倒卖流量的生意。现在之所以越来越激进,另一个重要原因也是因为移动互联网人口红利的消失,争取把每一个流量的价值榨干。

我一直都认为,互联网和科技只是技术手段,是工具,它不是生意本身,不是本质。什么是本质?本质就是通过互联网和科技手段所要去服务的那个商业类型,比如零售、金融、物流、通信、娱乐、医疗等等。即使由于种种政策和实际情况的原因,不能直接从事某个商业类型,而只能通过互联网的方式是实现,也要尊重该商业类型所本来具有的内在规律。

有没有选择向右走的金融科技公司?当然有,至少国内目前最重要的几只金融科技力量选择了相对稳健的路径,这其中包括涉足金融业务最早的一批。比如2005年上线的财付通,如今的腾讯金融科技,至今都十四五年了。

让腾讯金融业务真正走进千家万户的还是微信红包,在这个世纪级产品的爆发力带动下,微信支付后来居上。第三方数据显示,在移动支付市场(交易额),微信支付从2014年Q2到2018年Q3,市场份额从7.3%增长的46%。完美逆袭。

相对来讲,腾讯金融科技集成了腾讯系的低调作风,很多业务都是悄悄干了,也不怎么声张。以至于被问到微信支付为什么具有这样磅礴的爆发力的时候,最常见的答案都归因于微信的强大。也对,但不全面,也不究竟。很多人并不太了解腾讯金融业务在金融服务领域耕耘这么多年所积累下来的厚度,正是这种厚积薄发的力量,才保证了微信支付一炮而红。

微信支付已广为人知,除此之外还有腾讯理财通,到2018年12月,理财通用户量突破了1.5亿,资金保有量达到5000亿,几次被写入了腾讯财报。外界对它的关注度显然不足够,后文还会提及。

再看看新兴领域,腾讯金融科技重点布局了三四线城市的移动支付普及、公共交通领域的移动支付普及,如今,公共交通领域的乘车码业务已经拓展到了100多个城市,用户量也达到了6000万。

在移动支付的国际化领域,腾讯金融科技正积极探寻海外移动支付蓝海,从跨境支付(中国人出境游)、微信支付境外本地化(WeChatPay)到支付平台开放,三条路径并肩前进。如今,微信支付跨境业务已支持超过49个境外国家和地区的合规接入,支持17个币种(包括人民币)直接交易。而针对国人出境游的刚性需求——退税,腾讯则推出基于微信小程序的境外实时退税服务——“腾讯退税通”。这么细微却很贴心的业务居然也做出来了。

微信香港钱包(WeChatPayHK)在中国人民银行及香港金融管理局的支持下,于2018年10月开始为香港用户推出跨境移动支付服务,方便微信香港钱包用户于中国内地以港元进行交易,相关交易也将以人民币进行结算。这在中国互联网金融领域是首次实现,很不容易。

金融科技的分岔路口:向左走还是向右走?

这不是我说的。早在2015年9月,腾讯总裁刘炽平在其为数不多的一次公开演讲中就曾对我今天所论述的这个问题做过如下表述:“互联网金融,很多人在讨论究竟是互联网更重要,还是金融更重要。腾讯认为后者其实是一个更重要的核心能力。腾讯深知金融是一个水很深,而且专业度非常高的行业。金融最本质的东西是什么?归根到底是如何降低风险和交易成本,如何提升回报。”

不止对外这么讲,在内部会议上,刘炽平也一再强调:“金融是一个跟风险打交道的业务,合规也很重要,我们要充分重视。如果能做到更高要求的合规,我相信我们的业务能走得更远。”

这也是理财通为什么只选择与头部3%-5%的金融机构进行合作的原因。腾讯高层认为,不加筛选地把理财产品放到他们面前是一种不负责任的做法。理财通上线5年来,只接入了600个左右的理财产品,而其他平台,上线的产品达到几千个。

最近几年每年的两会时,马化腾都会在北京接受一次媒体群访,这已经成为惯例,有一个问题每年必然被问到,那就是关于腾讯金融科技什么时候拆分独立,有没有上市计划之类的。

而每次,马化腾的回答也很相似:我们没有必要为了拆分而拆分,也不会去玩儿什么“财技”(资本运作),显得好像这块儿资产有多少钱。腾讯金融科技业务不会包在一个所谓的“金融集团”里面来做,“长跑不是看举什么旗帜”。金融最核心的问题是稳健,就是拼谁的命长,而不是看谁在短期内跑得多快。

马上又两会了,不知道今年马化腾会怎么回应这个问题,似乎又没什么好期待的。

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